前言
自2005年聯(lián)合國(guó)提出普惠金融理念以應(yīng)對(duì)金融排斥現(xiàn)象以來(lái)，普惠金融得到國(guó)際社會(huì)的持續(xù)關(guān)注并形成全球共識(shí)。中國(guó)政府高度重視發(fā)展普惠金融，2015年底頒布《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，表明普惠金融已成為國(guó)家戰(zhàn)略。在中國(guó)政府的積極推動(dòng)下，2016年9月二十國(guó)集團(tuán)杭州峰會(huì)通過(guò)《G20數(shù)字普惠金融高級(jí)原則》，表明利用數(shù)字技術(shù)促進(jìn)普惠金融發(fā)展成為全球共識(shí)，這是全球普惠金融發(fā)展的重要里程碑。2019年9月，中國(guó)人民銀行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2019～2021年）》，以促進(jìn)中國(guó)金融科技健康可持續(xù)發(fā)展。借助數(shù)字技術(shù)，中國(guó)的數(shù)字普惠金融已實(shí)現(xiàn)彎道超車并處于，中國(guó)的經(jīng)驗(yàn)和實(shí)踐在國(guó)際社會(huì)產(chǎn)生了較大影響。
客觀地講，中國(guó)的傳統(tǒng)普惠金融發(fā)展取得了階段性成果，金融可獲得性持續(xù)提升，金融服務(wù)效率不斷提高，但仍未解決運(yùn)營(yíng)成本高、風(fēng)控壓力大、服務(wù)不均衡、商業(yè)不持續(xù)等系列難題。近年來(lái)，以大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈和人工智能為代表的數(shù)字技術(shù)發(fā)展迅猛，數(shù)字技術(shù)對(duì)解決普惠金融領(lǐng)域的諸多難題提供了新的可行路徑，主要體現(xiàn)在數(shù)字技術(shù)的采用和滲透門檻低、數(shù)字信息的使用成本低、數(shù)字平臺(tái)創(chuàng)造一體化的數(shù)字生態(tài)系統(tǒng)等方面。數(shù)據(jù)要素、技術(shù)要素與金融要素相結(jié)合，既能提升金融資源配置效率，又能決定實(shí)體經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)效。在政策、市場(chǎng)、技術(shù)和監(jiān)管的多重合力推動(dòng)下，中國(guó)已基本形成具有中國(guó)特色的數(shù)字普惠金融發(fā)展模式。
盡管數(shù)字技術(shù)可以解決普惠金融的諸多問題，但我們看到，中國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展過(guò)程中出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)，如P2P網(wǎng)貸平臺(tái)風(fēng)險(xiǎn)暴發(fā)、個(gè)人數(shù)字信息泄露、數(shù)字鴻溝擴(kuò)大、監(jiān)管過(guò)度等，如何實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)化原則與適度監(jiān)管的統(tǒng)一、個(gè)人隱私有效保護(hù)與適度利用的統(tǒng)一、風(fēng)險(xiǎn)控制與鼓勵(lì)創(chuàng)新的平衡、技術(shù)紅利與數(shù)字鴻溝的平衡等，都是亟待回答的重要理論和實(shí)踐問題。同時(shí)我們注意到，僅僅依靠數(shù)字技術(shù)并不能從根本上解決金融排斥這一世界性......